¿Cuántos años te faltan para dejar de trabajar por dinero?
Calcula tu independencia financiera con la regla del 4 % · sin registro, sin email, sin cookies
Preguntas frecuentes
Última actualización · agosto de 2026
¿Qué es la regla del 4 %?
La regla del 4 % dice que puedes retirar el 4 % de tu patrimonio invertido cada año y ese dinero te durará al menos 30 años sin agotarse con alta probabilidad.
Sale del Trinity Study de 1998, un análisis histórico de carteras 50/50 acciones-bonos en EE.UU. La conclusión práctica es simple: multiplica tu gasto anual por 25 y ese es el patrimonio que necesitas para vivir de rentas de forma indefinida.
Ejemplo: si gastas 2 000 € al mes (24 000 € al año), 24 000 × 25 = 600 000 € es tu objetivo FIRE clásico.
Hoy hay debate sobre si el 4 % sigue siendo suficientemente conservador con expectativas de rentabilidad más bajas. Muchos usan 3,5 % (multiplicador 28,6×) o 3 % (multiplicador 33×) como colchón extra. Esta calculadora te deja elegir cuál aplicas.
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE es el acrónimo de Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Retiro Temprano).
Nació en EE.UU. en los años 90 con el libro Your Money or Your Life (Vicki Robin) y se popularizó en los 2000-2010 gracias a blogs como Mr. Money Mustache. La idea de fondo: si acumulas suficiente patrimonio invertido, los rendimientos cubren tu gasto anual y ya no dependes de un salario.
En la práctica, un adepto FIRE típico ahorra e invierte entre el 50 % y el 70 % de sus ingresos durante 10-15 años. El objetivo no es dejar de trabajar necesariamente, es tener la opción de hacerlo: trabajar por elección, no por obligación.
Existen varios niveles (Lean, Fat, Barista, Coast) que reflejan estilos de vida y horizontes distintos. Esta calculadora te muestra las 5 para que veas cuál encaja con tu situación.
¿Cuánto dinero se necesita para la independencia financiera?
Depende de tu gasto anual y de la SWR que uses.
La fórmula es sencilla: (gasto mensual × 12) × multiplicador FIRE. Con el 4 % clásico el multiplicador es 25, con 3,5 % son 28,6 y con 3 % son 33.
En España, con un gasto tipo de 1 800-2 500 €/mes, el objetivo FIRE al 4 % está entre 540 000 € y 750 000 €. Con 3,5 % subes a 620 000-860 000 €.
Ojo: esta calculadora no descuenta impuestos sobre las plusvalías al retirar (19-28 % según tramo en España). Si quieres ser estricto, mete un colchón adicional del 10-15 % sobre el objetivo.
¿Qué diferencia hay entre Lean FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE y Coast FIRE?
Todos son variantes del mismo concepto (vivir de tu patrimonio invertido). Lo que cambia es el nivel de gasto que cubres y cuándo dejas de aportar.
Lean FIRE: cubres el 75 % de tu gasto actual, menos colchón y más disciplina post-retiro. FIRE clásico: cubres tu gasto actual entero, la referencia. Fat FIRE: cubres tu gasto + 30 % de margen, más viajes, más lujo, más colchón. Coast FIRE: el patrimonio de hoy, sin aportar más, llega a FIRE a los 65 gracias al interés compuesto.
Además existe Barista FIRE (nivel 4 en esta calc): un trabajo ligero cubre la mitad del gasto, la otra mitad sale de tus rentas. Es el más realista para mucha gente.
La calculadora te muestra los 5 niveles a la vez para que veas cuál te queda más cerca.
¿Qué es Barista FIRE y cómo funciona?
Barista FIRE es una versión híbrida del retiro: dejas el trabajo principal pero mantienes uno ligero (part-time, freelance, un proyecto propio pequeño) que cubre la mitad de tu gasto. La otra mitad sale de tus inversiones.
El nombre viene de la idea de trabajar de barista unas horas al día por gusto o cobertura sanitaria en EE.UU. Aplicado a España se traduce como: consultoría 10 h/semana, un negocio digital que factura 800-1 200 €/mes o unas clases sueltas.
Es el más realista por dos razones: el objetivo baja a la mitad del FIRE clásico (~300 000 € en vez de 600 000 € con gasto 2 000 €/mes), y sigues teniendo actividad, red y propósito, no un vacío de 40 años.
En esta calc está como nivel intermedio entre Lean y FIRE completo. Si te sale a 5-8 años vista, es una alternativa seria a esperar el FIRE puro.
¿Cómo se calcula el Coast FIRE?
Coast FIRE es el patrimonio que necesitas HOY para que, sin aportar un euro más, alcance tu objetivo FIRE a los 65 años solo con interés compuesto.
Fórmula: Coast FIRE = Objetivo FIRE ÷ (1 + rentabilidad)^años hasta los 65.
Ejemplo: tienes 32 años, gasto 2 000 €/mes, objetivo FIRE al 4 % = 600 000 €, rentabilidad esperada 6 %. Años hasta los 65 = 33. Coast FIRE = 600 000 ÷ 1,06^33 ≈ 88 000 €.
Traducción: si a los 32 tienes 88 000 € invertidos y dejas de aportar, a los 65 tendrás los 600 000 € del FIRE clásico (asumiendo 6 % anual de media).
Es el nivel que da más margen psicológico: ya no dependes de seguir ahorrando, solo del tiempo. Muchos lo usan como salida del hamster wheel para bajar horas o cambiar a un trabajo peor pagado pero con más sentido.
¿La regla del 4 % sigue siendo válida en 2026?
Depende a quién preguntes. El consenso académico ha bajado un poco: la mayoría de estudios recientes (Bengen actualizado, Kitces, Big ERN) apuntan a que 3,3-3,7 % es hoy un rango más honesto para 30-40 años de retiro.
Motivos: valoraciones altas en bolsa (CAPE elevado) que reducen retornos esperados los próximos 10-20 años, tipos reales bajos históricos, y horizontes de retiro más largos que los 30 años del Trinity Study original (si te retiras a los 45 hablas de 40-50 años, no 30).
En la práctica esto no invalida la regla del 4 %, la matiza. La diferencia entre 4 % y 3,5 % son ~10 años más de trabajo con las mismas cifras: no es trivial pero tampoco un cambio radical.
Por eso esta calculadora te deja elegir entre 4 %, 3,5 % (default recomendado) y 3 %. Así ves el impacto real de cada asunción en tu horizonte.
¿Esta calculadora considera la inflación?
Opcionalmente. En la sección "Ajustar por inflación" tienes un selector con 4 opciones: Sin ajuste, 2 % (objetivo BCE), 3 % (media histórica España) o Custom para meter tu propia estimación.
Cuando activas cualquiera > 0 %, la simulación evoluciona en euros de hoy (poder adquisitivo constante), no en euros nominales inflados. Matemáticamente aplica la fórmula de Fisher: rentabilidad real = (1 + rentabilidad nominal) / (1 + inflación) - 1. Con 6 % nominal y 2 % inflación, la rentabilidad real efectiva es 3,92 %. La cifra objetivo se mantiene en euros de hoy (comparable a lo que gastas ahora), pero el número de años a FIRE sube porque el capital crece menos en términos reales.
Asunción implícita: tu ahorro mensual sube con IPC (por subidas de salario típicas). Si tu ahorro se queda plano nominal durante 20 años, en términos reales estás ahorrando menos cada año y el modelo es optimista.
Recomendación: si tienes horizonte largo (>15 años) actívala. El default está en Sin ajuste porque la mayoría de calcs FIRE no lo aplican y el número sale menos motivador, pero lo honesto para plan de 20+ años es meter mínimo 2 %.
¿Se puede restar la pensión pública española del objetivo FIRE?
Sí. En la sección "Pensión pública española" hay un campo €/mes que, si lo rellenas junto con tu edad, reduce el patrimonio objetivo.
La lógica: si a partir de los 65 vas a tener una pensión pública, no necesitas cubrir el 100 % de tu gasto con rendimientos. El objetivo FIRE clásico se reduce por el valor presente de esa renta futura. Fórmula: ajuste = pensión_anual × multiplicador × (1 + rentabilidad_real)^(-(65 - edad)).
Ejemplo: 32 años, gasto 2 000 €/mes, pensión estimada 1 200 €/mes, SWR 3,5 %, rentabilidad 6 %. Objetivo sin pensión = ~686 000 €. Con la pensión = ~575 000 €. Reducción ~16 %.
Cómo estimar tu pensión: el simulador oficial de la Seguridad Social te da un cálculo aproximado en 2 min. Requiere clave PIN o certificado digital. Regla gruesa si no lo sabes: 60-70 % del último salario base cotizado, limitado por la pensión máxima (~3 100 €/mes en 2026).
Caveat: asume que la pensión pública española existe y es solvente cuando te jubilas. Si eres joven y escéptico sobre el sistema, déjalo vacío o mete una cifra conservadora.