¿Cuántos años te faltan para dejar de trabajar por dinero?

La regla del 4 % dice que puedes retirar el 4 % de tu patrimonio invertido cada año y ese dinero te durará al menos 30 años sin agotarse con alta probabilidad

Sale del Trinity Study de 1998, un análisis histórico de carteras 50/50 acciones-bonos en EE.UU. La conclusión práctica es simple: multiplica tu gasto anual por 25 y ese es el patrimonio que necesitas para vivir de rentas de forma indefinida

Ejemplo: si gastas 2 000 € al mes (24 000 € al año), 24 000 × 25 = 600 000 € es tu objetivo FIRE clásico

Hoy hay debate sobre si el 4 % sigue siendo suficientemente conservador con expectativas de rentabilidad más bajas. Muchos usan 3,5 % (multiplicador 28,6×) o 3 % (multiplicador 33×) como colchón extra. Esta calculadora te deja elegir cuál aplicas

FIRE es el acrónimo de Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Retiro Temprano)

Nació en EE.UU. en los años 90 con el libro Your Money or Your Life (Vicki Robin) y se popularizó en los 2000-2010 gracias a blogs como Mr. Money Mustache. La idea de fondo: si acumulas suficiente patrimonio invertido, los rendimientos cubren tu gasto anual y ya no dependes de un salario

En la práctica, un adepto FIRE típico ahorra e invierte entre el 50 % y el 70 % de sus ingresos durante 10-15 años. El objetivo no es dejar de trabajar necesariamente, es tener la opción de hacerlo: trabajar por elección, no por obligación

Existen varios niveles (Lean, Fat, Barista, Coast) que reflejan estilos de vida y horizontes distintos. Esta calculadora te muestra las 5 para que veas cuál encaja con tu situación

Depende de tu gasto anual y de la SWR que uses

La fórmula es sencilla: (gasto mensual × 12) × multiplicador FIRE. Con el 4 % clásico el multiplicador es 25, con 3,5 % son 28,6 y con 3 % son 33

En España, con un gasto tipo de 1 800-2 500 €/mes, el objetivo FIRE al 4 % está entre 540 000 € y 750 000 €. Con 3,5 % subes a 620 000-860 000 €

Ojo: esta calculadora no descuenta impuestos sobre las plusvalías al retirar (19-28 % según tramo en España). Si quieres ser estricto, mete un colchón adicional del 10-15 % sobre el objetivo

Todos son variantes del mismo concepto (vivir de tu patrimonio invertido). Lo que cambia es el nivel de gasto que cubres y cuándo dejas de aportar

Lean FIRE: cubres el 75 % de tu gasto actual, menos colchón y más disciplina post-retiro FIRE clásico: cubres tu gasto actual entero, la referencia Fat FIRE: cubres tu gasto + 30 % de margen, más viajes, más lujo, más colchón Coast FIRE: el patrimonio de hoy, sin aportar más, llega a FIRE a los 65 gracias al interés compuesto

Además existe Barista FIRE (nivel 4 en esta calc): un trabajo ligero cubre la mitad del gasto, la otra mitad sale de tus rentas. Es el más realista para mucha gente

La calculadora te muestra los 5 niveles a la vez para que veas cuál te queda más cerca

Barista FIRE es una versión híbrida del retiro: dejas el trabajo principal pero mantienes uno ligero (part-time, freelance, un proyecto propio pequeño) que cubre la mitad de tu gasto. La otra mitad sale de tus inversiones

El nombre viene de la idea de trabajar de barista unas horas al día por gusto o cobertura sanitaria en EE.UU. Aplicado a España se traduce como: consultoría 10 h/semana, un negocio digital que factura 800-1 200 €/mes o unas clases sueltas

Es el más realista por dos razones: el objetivo baja a la mitad del FIRE clásico (~300 000 € en vez de 600 000 € con gasto 2 000 €/mes), y sigues teniendo actividad, red y propósito, no un vacío de 40 años

En esta calc está como nivel intermedio entre Lean y FIRE completo. Si te sale a 5-8 años vista, es una alternativa seria a esperar el FIRE puro

Coast FIRE es el patrimonio que necesitas HOY para que, sin aportar un euro más, alcance tu objetivo FIRE a los 65 años solo con interés compuesto

Fórmula: Coast FIRE = Objetivo FIRE ÷ (1 + rentabilidad)^años hasta los 65

Ejemplo: tienes 32 años, gasto 2 000 €/mes, objetivo FIRE al 4 % = 600 000 €, rentabilidad esperada 6 %. Años hasta los 65 = 33. Coast FIRE = 600 000 ÷ 1,06^33 ≈ 88 000 €

Traducción: si a los 32 tienes 88 000 € invertidos y dejas de aportar, a los 65 tendrás los 600 000 € del FIRE clásico (asumiendo 6 % anual de media)

Es el nivel que da más margen psicológico: ya no dependes de seguir ahorrando, solo del tiempo. Muchos lo usan como salida del hamster wheel para bajar horas o cambiar a un trabajo peor pagado pero con más sentido

Depende a quién preguntes. El consenso académico ha bajado un poco: la mayoría de estudios recientes (Bengen actualizado, Kitces, Big ERN) apuntan a que 3,3-3,7 % es hoy un rango más honesto para 30-40 años de retiro

Motivos: valoraciones altas en bolsa (CAPE elevado) que reducen retornos esperados los próximos 10-20 años, tipos reales bajos históricos, y horizontes de retiro más largos que los 30 años del Trinity Study original (si te retiras a los 45 hablas de 40-50 años, no 30)

En la práctica esto no invalida la regla del 4 %, la matiza. La diferencia entre 4 % y 3,5 % son ~10 años más de trabajo con las mismas cifras: no es trivial pero tampoco un cambio radical

Por eso esta calculadora te deja elegir entre 4 %, 3,5 % (default recomendado) y 3 %. Así ves el impacto real de cada asunción en tu horizonte